El gran negocio de los bancos
por Germán Lench Cáceres;
germanlench@gmail.com
https://senaldealerta.pe/pol%C3%ADtica/el-gran-negocio-de-los-bancos
21-4-2023
El Producto Bruto
Interno (PIB) crecería en un bajo nivel el 2023, dado que la economía está en estancamiento,
Macroconsult 1.9%, Moody’s Analytics 1.8% o menos, Thorne &
Associates 1.5%.
Crecer entre 2% y 3% en el
PBI se considera estancamiento y se
caracteriza porque ni la inversión privada, ni el consumo aumentan, los
sueldos son bajos, hay desempleo e informalidad.
La economía tiene
una expectativa de crecimiento baja en especial por la crisis política y los niveles de corrupción,
variables no económicas hacen temer a los agentes económicos de efectuar
inversiones.
Pero, los bancos obtuvieron
una utilidad neta de S/ 7,217 millones, el 2021 y de S/ 10,119 millones el 2022
presentando un crecimiento a las ganancias del 40.2% (2022/2021), un récord
histórico de utilidades.
Los 4 principales bancos (BCP, BBVA, Scotiabank e Interbank)
han registrado una utilidad neta de S/ 8,993.8 millones al 31 de diciembre de
2022, un crecimiento de 31.6 %, respecto a las ganancias del 2021 (S/ 6,833
millones), según información de la Superintendencia
de Banca y Seguros (SBS).
Los 4 grandes grupos
financieros (BCP y su subsidiaria Mi Banco, BBVA Continental, Scotiabank y
Interbank) que lideran la banca múltiple, han tenido ganancias históricas. Según
la SBS, estos bancos concentran el 84% de los créditos directos (colocaciones)
y el 83% de depósitos (captaciones) del sistema bancario. Estas instituciones constituyen
un oligopolio.
“Los propietarios de los bancos privados no son los
depositantes, sino un grupo de financieros que controla el capital
accionario, recoge los ahorros de los depositantes y lo dirige hacia los fines
que interesan a ese grupo financiero,” Arturo Martin Jauretche
El negocio bancario es
captar depósitos y prestarlos. Los bancos cobran una tasa elevada de interés
por sus créditos (tasa activa) y pagan a sus depositantes una tasa pasiva baja
por sus ahrrros. La diferencia entre las tasas activa y pasiva, es el “spread”
bancario, y determina el margen de ganancia del banco.
El spread es alto y los
bancos dicen que es elevado porque el mercado de depósitos es pequeño. Pero los
depósitos no crecen porque la tasa pasiva por ahorros es baja 7.0% ante una inflación
del 8.52% el 2022. Ante esto, el agente económico prefiere la informalidad,
operando en efectivo, pagando altas tasas de interés usureras, peligrosos
métodos de cobranza y crédito inseguro.
Henry Ford manifestaba: “Es bueno
que la gente no conozca el sistema bancario y monetario, sino habría una
revolución mañana por la mañana”.
Los bancos ganan bien porque
cobran altas tasas de interés a personas naturales, micro y pequeños
empresarios y en tarjetas de crédito hasta 144%, la Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) que incluye gastos y comisiones
fluctúa entre 72,97% y 132,73% según el banco y tipo de cliente, han
subido las comisiones por retiro en algunas cuentas de ahorro y ha disminuido
la calidad de sus servicios, limitando
el crecimiento de la intermediación bancaria.
Indecopi recibe quejas dramáticas acerca
de clientes que pierden su dinero por cobros de créditos nunca solicitados,
fraudes financieros, desaparición de sus ahorros por internet mediante
suplantadores y el banco no aplica ninguna clase de monitoreo a las cuentas
infringiendo radicalmente la ley, imponen comisiones excesivas, mientras la banca
encuentra nuevas y opacas maneras de ampliar su cartera de clientes.
Entre los años 2017 y
2022 Indecopi abrió 6.723 procesos sancionadores que resultaron en multas a 13
de los bancos, por vulnerar derechos del consumidor: Interbank, Banco
Pichincha, Alfin Banco, Mibanco, BBVA, Banco Ripley, BCP, Scotiabank, Banco
Falabella, Banco GNB Perú, Banco del Comercio, Banco Interamericano de Finanzas
y Citibank del Perú. El banco más sancionado ha sido el Banco de Crédito del Perú-BCP.
Todo esto sin que la SBS diga
nada, ya que la ley bancaria, ordena que los controlados por esa entidad
estatal, financien el 100% de su presupuesto. Al final dichos dineros se lo
trasladan en mayoría a los usuarios y clientes.
Los
bancos son un poco como las pastillas de caldo: nos cuecen y se enriquecen. (Andreu
Buenafuente)
Respecto a la calidad de los servicios, se debe revisar el Código
de Buenas Prácticas en la banca, pero la parte orientada a los clientes. Los
bancos tienen que involucrarse con aquellos prestatarios con dificultades para
hacer frente a sus obligaciones financieras, con medidas de apoyo concretas a los
más vulnerables, lo que ayudaría a frenar la quiebra de las Pymes y se
reinsertarían al sistema.
Joseph Stiglitz, Nobel de economía 2001 dice: “No
podemos confiar en el sector financiero, si no lo regulamos, engañarán y se
aprovecharán de la gente”
Stiglitz afirma
que: “El sector financiero ha perfeccionado sus habilidades para quitar el
dinero a la gente sin contribuir al progreso social. Crean riqueza arriba, pero
también crean miseria abajo… .”
Con
el crédito y las reformas neoliberales se ha creado un oligopolio abusivo de
pocos bancos.
Ante
la falta de crédito para el crecimiento productivo, a las micro, pequeñas y
medianas empresas se les hace difícil crecer e invertir y modernizar su tecnología.
Sin embargo, el mercado financiero debe ser competitivo y evitar los abusos del
oligopolio.
El Estado
tiene dinero depositado en los bancos privados y en Cofide sin sacar un real provecho
de ello.
Cofide
da fondos baratos a la banca privada para que presten, lo que en algunos casos han
tenido problemas con corrupción. El Banco de la Nación, tiene una red de
oficinas a nivel nacional, pero no da préstamos productivos para ninguna
actividad.
Si
se articulara y se diera respaldo financiero a la creación de un Banco de Desarrollo Productivo, las
micro, pequeñas y pequeñas empresas, tendrían créditos más bajos para ejecutar inversiones
que generen empleo.
La política
neoliberal, no quiere un banco público productivo, porque el oligopolio no quiere
competencia en el mercado. El neoliberalismo y los intereses oligopólicos se ayudan.
Los bancos tienen exoneraciones tributarias por los servicios crediticos de S/ 747
millones anuales aproximadamente.
El Banco
Central de Reserva, BCR, puede subir o bajar las tasas de interés para poner
más dinero en circulación. Si hubiera más crédito y menores tasas de interés,
se facilitaría la inversión y el consumo. Con un banco de desarrollo, habría
más inversión de las Pymes e innovación de nuevas tecnologías intermedias.
No
se trata, de dar dinero irresponsablemente sino dar crédito para el crecimiento
productivo, haciendo que el mercado financiero sea competitivo y controlar los
abusos del oligopolio.
Los
neoliberales y los intereses oligopólicos se ayudan. Por un lado, está el
discurso de dejar al “mercado libre” y que el Estado no intervenga porque sería
desastroso. Por el otro lado, hay 4 bancos que controlan el mercado e imponen
costos altos.
El BCR,
mantiene altas las tasas de interés para tratar de bajar la inflación, ha
bajado la demanda (consumo +
inversión), ha frenado la economía y puede haber un aumento de morosidad a medio plazo de las obligaciones
financieras, restándole confianza a uno de los pilares de la economía,
representado en la credibilidad y la fortaleza del sistema financiero.
Los economistas Ben Bernanke,
Douglas Diamond y Philip Dybvig, Nobel de Economía 2022, recomiendan fortalecer
las tasas de interés contra inflación. Dicen que una crisis económica se puede enfrentar con el sistema
financiero sólido, e incluso en que “así sea difícil, las tasas de interés deben subir en medio de una
presión inflacionaria”.
De otro lado en opinión de la Sociedad
de la Libertad (SDL) en la IV Cumbre Mundial de la Libertad Chile 2023: sostuvieron que el
BCR existe para proteger a los más ricos y a los banqueros, y agredir a los más
vulnerables, al pueblo trabajador y emprendedor.
Como SDL, propusieron “liquidar al BCRP por
manipular la tasa de interés, emitir dinero, meter sus manos en el bolsillo de
los peruanos y afectar a los más pobres en su capacidad adquisitiva”.
Según lo señalado se puede determinar, que los excelentes
resultados del sector financiero sobre todo de los 4 bancos grandes, generan la
oportunidad de evaluar la posibilidad de debatir la creación de un impuesto
extraordinario temporal sobre “las ganancias caídas del cielo”, como dijo Joe Biden, presidente de Estados Unidos que reivindicó
la necesidad de gravar a los grandes patrimonios un “tax the rich”. “Soy capitalista, pero paga lo que te corresponde”,
dijo Biden dirigiéndose sin vueltas al rico promedio estadounidense.
El impuesto extraordinario a las ganancias, sería temporal y
se aplicaría sobre el margen financiero digamos el 10% por 4 ejercicios
fiscales. Esta medida ayudaría a financiar los problemas estructurales que
tiene el país, como, por ejemplo, educación, salud, alimentación e infraestructura.
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